Steeds meer kleine en middelgrote werkgevers kiezen een verzuimverzekering die niet alleen het loon bij ziekte dekt, maar ook helpt met begeleiding en administratie. Het aantal MKB-verzuim-ontzorgverzekeringen steeg in 2025 met 19 procent naar 35.500 polissen, meldt het Verbond van Verzekeraars. Volgens het Verbond heeft ongeveer 60 procent van alle werkgevers een verzuimverzekering, en bij bedrijven met 5 tot 50 werknemers tussen de 75 en 85 procent. Neem je iemand aan met een arbeidsbeperking, dan komt er een tweede regeling bij, de no-riskpolis. Die twee overlappen deels, en juist daar ontstaan vragen.
Wat de no-riskpolis wel en niet doet
De no-riskpolis is geen verzekering die je afsluit. Voor veel mensen met een beperking, aandoening of ziekte geldt hij automatisch zodra ze bij je gaan werken. Wordt zo’n medewerker ziek, dan meld je dat bij UWV en betaalt UWV jou een Ziektewet-uitkering. Jij betaalt het loon door en mag die uitkering in mindering brengen op wat je verschuldigd bent, zo beschrijft werkgeversvereniging AWVN. Hoe het recht precies werkt en voor wie het geldt, staat in onze uitleg over de no-riskpolis.
Wat de no-riskpolis niet doet, is je helpen met het werk eromheen. De verplichtingen uit de Wet verbetering poortwachter blijven gewoon bij jou. Je schakelt de bedrijfsarts in, maakt een plan van aanpak en zoekt samen naar passend werk. De no-riskpolis vervangt geld, geen begeleiding. Precies dat gat vult de verzekering met ondersteuning, en dat verklaart waarom die groeit.
Naast elkaar gezet
| No-riskpolis | Verzuimverzekering | |
|---|---|---|
| Hoe je eraan komt | Volgt uit de situatie van de werknemer, je vraagt niets aan | Je sluit een polis af en betaalt premie |
| Voor wie | Alleen werknemers die onder de regeling vallen | Het personeel dat in de polis is opgenomen |
| Wat het oplevert | Ziektewet-uitkering van UWV aan jou | Vergoeding van doorbetaald loon volgens de polis, na je eigen risico |
| Begeleiding bij verzuim | Niet inbegrepen | Bij een ontzorgpolis wel, bij een kale polis niet |
| Wat je zelf moet doen | Tijdig ziek melden bij UWV | Ziek melden bij de verzekeraar of arbodienst volgens de polis |
Hoe ze bij uitval samenvallen
Wordt een medewerker met een no-riskpolis ziek, dan meld je dat twee keer, bij UWV en bij je verzekeraar of arbodienst. De termijnen verschillen, en een gemiste UWV-melding kost geld. Lees daarom ook hoe je ziekte meldt bij een werknemer met een no-riskpolis.
Daarna komt de vraag wie wat betaalt. Het Burgerlijk Wetboek bepaalt in artikel 7:629 dat het loon dat je bij ziekte doorbetaalt, wordt verminderd met wettelijke uitkeringen die de werknemer toekomen. In de praktijk betekent dit dat UWV het eerste deel draagt en je verzekeraar hooguit het restant. Veel verzuimverzekeringen vergoeden het loon na aftrek van zulke uitkeringen, maar dat verschilt per polis. Dek je dubbel, dan betaal je premie voor een risico dat UWV al draagt.
Wat er wel echt blijft, is het deel dat UWV niet dekt. Denk aan loon boven het maximale dagloon, aanvullingen uit je cao en de kosten van begeleiding. Daar heeft je verzuimverzekering wel nut, en een ontzorgpolis neemt je bovendien het regelwerk uit handen.
Let ook op de tijd. Voor een deel van de werknemers geldt de no-riskpolis alleen voor ziekte die begint binnen vijf jaar na de start van het dienstverband, voor andere groepen geldt die grens niet. Na die periode draag je het risico weer zelf, en dan moet je verzuimverzekering er wel voor deze medewerker zijn. Wie dat pas ontdekt als iemand in het zesde jaar ziek wordt, is te laat. Hoe je die termijn telt, staat in hoe lang een no-riskpolis geldt. Zet de einddatum daarom in je personeelsdossier en geef hem door aan je verzekeringsadviseur, zodat de dekking op dat moment aansluit.
Drie dingen om na te kijken
Voordat iemand met een no-riskpolis begint, loont het om je polisvoorwaarden erbij te pakken. Kijk eerst of werknemers met een no-riskpolis zijn meeverzekerd of juist uitgesloten. Kijk daarna hoe de verzekeraar de schade berekent, dus of Ziektewet-uitkeringen eerst worden afgetrokken. En kijk tot slot of de begeleiding van de arbodienst ook voor deze medewerker geldt, want daar zit voor een kleine werkgever vaak de grootste waarde.
Het Verbond zegt zelf dat er geen standaardoplossing bestaat. Dat klopt, en voor een werkgever die inclusief wil aannemen is dat eerder geruststellend dan verwarrend. De no-riskpolis haalt het grootste financiële risico weg. De verzekering bepaal je daarna op wat je zelf wilt dragen, en hoeveel hulp je wilt bij het verzuim zelf.